Сергей Гебель для агентства «Прайм».
Что такое банковский вклад
Банковский вклад — это денежные средства, которые клиент передает банку на условиях возврата под определенные проценты. Вклад может использоваться для хранения, сбережения и приумножения имеющихся денег.
Депозит является схожей, но не тождественной вкладу банковской услугой. Если вклад предполагает возможность внесения исключительно денежных средств, то для депозита перечень доступных активов шире — это могут быть деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах.
В случае с физическими лицами, говоря о депозите, как правило, подразумевают размещение в банке денег, то есть имеют в виду именно вклад.
Еще одним крайне схожим финансовым инструментом является накопительный счет. Его основная суть аналогична вкладу — размещение денег в банке с целью их хранения, сбережения и приумножения. Вместе с этим, накопительный счет гораздо проще в использовании, поскольку нет требований к минимальной сумме открытия, отсутствуют какие-либо ограничения по операциям, срок хранения никак не регламентируется. В результате накопительный счет является более гибким и комфортным, но в это же время менее доходным финансовым инструментом по сравнению с банковским вкладом.
Виды банковских вкладов
В зависимости от условий возврата вклада разделяют срочные вклады и вклады до востребования. По условиям вклада до востребования срок хранения денег не устанавливается и клиент может забрать их в любой момент без потери процентов. Это удобно, если средства могут понадобиться в любой момент, однако ставка в таком случае будет минимальной.
Срочный вклад открывается на определенный срок, обычно от 3 до 36 месяцев и его преждевременное закрытие, как правило, означает потерю процентов. Из-за более высокой процентной ставки, зависящей от суммы, срока и иных условий, такой вариант лучше подходит для сбережения и получения дохода.
Также вклады делятся на рублевые и валютные, пополняемые и непополняемые и некоторые другие.
Как рассчитать процент по банковскому вкладу
Условие о размере процентной ставки по вкладу, как правило, содержится в заключенном договоре. При отсутствии такого условия банк выплачивает проценты в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период.
Порядок начисления процентов указывается в договоре банковского вклада, согласно которому расчет может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов.
Простые проценты считаются по следующей формуле:
Здесь S — сумма начисленных процентов, P — сумма вклада, I — годовая процентная ставка, разделенная на 100%, t — количество дней начисления процентов, K — количество календарных дней в году (365 или 366 дней).
Например, сумма вклада 50 тысяч рублей, годовая процентная ставка — 6%, проценты начисляются в конце срока, количество дней размещения вклада — 100, количество дней в году — 365. В таком случае сумма начисленных процентов составит:
50000 х 0.06 х 180 / 365 = 1479 руб.
При расчете сложных процентов начисление происходит на сумму вклада или на сумму уже начисленных процентов. Капитализация осуществляется с периодичностью, определенной договором. Для расчета следует использовать следующую формулу:
Здесь S — сумма капитализированных процентов, P — сумма вклада, I — годовая процентная ставка, поделенная на 100%, j — количество календарных дней в периоде капитализации, K — количество календарных дней в году, n — периодичность начисления процентов.
Например, сумма вклада 50 тысяч рублей, годовая процентная ставка — 6%, проценты начисляются ежеквартально (количество операций по капитализации — 2), количество дней размещения вклада — 180, период капитализации — 90, количество дней в году — 365. В таком случае сумма начисленных процентов составит:
50000 x (1 + 0.06 x 90 / 365)2 — 50000 = 1490 руб.
При прочих равных условиях вклада доходность с начислением сложных процентов выше, чем при начислении простых процентов.
Законодательство и страхование банковских вкладов
Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» предусмотрено обязательное страхование денежных средств, размещенных физическими лицами, малыми предприятиями и отдельными некоммерческими организациями в банках на основании договора вклада (счета).
Максимальная сумма, которую могут вернуть
Максимальная сумма страхового возмещения составляет 1.4 млн. рублей на одного вкладчика в одном банке. Если деньги размещены в нескольких банках, то с каждого можно получить компенсацию до 1.4 млн. рублей. Вклады, открытые в разных филиалах считаются вкладами одного и того же банка, поэтому на них распространяется общая сумма в 1.4 млн. рублей.
В определенных случаях законом предусмотрен увеличенный размер компенсации. Например, можно получить до 10 млн. рублей, если крупная сумма на счету образовалась в период до 3 месяцев до наступления страхового случая в силу стечения жизненных обстоятельств: продажи жилья, получения наследства, оформления социальных выплат и субсидий. Отдельное возмещение до 10 млн. рублей положено по счетам эскроу.
Если вклад был размещен в иностранной валюте, то размер компенсации рассчитывается исходя из официального курса Банка России, установленного на день наступления страхового случая.
В случае, если страховое возмещение не покрывает всю сумму вклада, вкладчик вправе требовать компенсации в рамках проводимых ликвидационных процедур.
Что делать, если у банка отозвали лицензию
Отзыв (аннулирование) лицензии признается страховым случаем. В течение 14 дней Агентство по страхованию вкладов уведомит о начале выплат и сообщит о банке-агенте через который будет проходить вся процедура. Узнать об адресах отделений банков-агентов можно на официальном сайте АСВ, либо позвонив по телефону горячей линии 8-800-200-08-05.
Для получения компенсации нужно прийти в обозначенный банк-агент с паспортом и заполнить соответствующее заявление. Сделать это можно в течение всей процедуры ликвидации — как правило, она длится не менее года и в среднем занимает порядка 3 лет.
Компенсация выплачивается наличными деньгами, либо переводится на указанный счет в течение 3 дней с момента подачи заявления.
Подробнее: Банковские вклады: какие бывают, как выбрать самый выгодный
