Сергей Гебель для портала «Finversia.ru».
Кредит умершего: какие могут быть претензии к наследникам?
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, включая имущественные права и обязанности. Это означает, что задолженность по кредиту входит в состав наследства.
Согласно ст. 1175 ГК РФ по долгам заемщика перед банком наследники отвечают в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. В связи с этим кредиторы наследодателя в пределах сроков исковой давности вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
На практике нередко происходят ситуации, когда в связи с получением кредита заемщик заключает в пользу банка договор личного страхования, предусматривающий в качестве одного из страховых случаев смерть должника. В таком случае банк как выгодоприобретатель вправе получить от страховщика определенную договором страховую сумму. Если она не покроет весь долг, то оставшуюся часть придется гасить наследникам в пределах полученного имущества.
Однако практика показывает, что кредиторы зачастую игнорируют этот порядок и сразу обращаются к наследникам, несмотря на наличие страхового договора. Поскольку по закону обращение за страховой выплатой является правом, а не обязанностью, сам факт предъявления требований к наследникам не является нарушением.
С целью защиты заемщика и его наследников законодатель разработал законопроект, обязывающий кредитора при наступлении страхового случая обращаться с требованиями к страховой компании. На данный момент судьба этого законопроекта находится под вопросом и неизвестно, будет ли он принят.
Судебная практика
Сейчас при наличии страхового договора защититься от претензий кредиторов можно в суде. В 2021 году Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ рассмотрела три спора, в которых разрешался вопрос: к кому в приоритетном порядке должен обращаться банк — к страховщику или наследникам.
Например, в Определении Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ № 49-КГ21-14-К6 от 25.05.2021 г. отмечено, что необращение кредитора в страховую компанию может свидетельствовать о его недобросовестном поведении, а также указано на необходимость обязательного изучения условий страхового договора.
В результате этой же позиции придерживаются суды общей юрисдикции. Например, согласно определению Первого КСОЮ от 09.12.2021 по делу № 8Г-28195/2021[88-26976/2021], наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества и только в части, превышающей размер страховой выплаты.
Нюансы договора страхования
Для того, чтобы рассчитывать на судебную защиту при предъявлении требований банком, нужно быть уверенным в страховом договоре. Для этого его следует внимательно изучить еще при жизни заемщика. Возможно, там содержатся положения о том, что смерть не признается страховым случаем и не влечет за собой выплату страховой суммы, если она вызвана определенными обстоятельствами. Например, заболеванием, диагностированным до заключения страхового договора, если оно не было известно страховщику.
В такой ситуации смерть не признают страховым случаем и наследникам придется платить по кредиту за счет унаследованных средств и имущества.
Подробнее: Долг в наследство
